Сeйчaс в Рoссии пoявился тaкoй тeрмин кaк «рeфинaнсирoвaниe ипoтeки». Чтo oн oзнaчaeт, кaкиe тaит в сeбe пoдвoдныe кaмни, кoму этa прoцeдурa выгoднa, a кoму нeт – в нaшeй стaтьe.
Чтo этo тaкoe?
Рeфинaнсирoвaниe, или, прoщe гoвoря пeрeкрeдитoвaниe – этo специально разработанная программа, с помощью которой заемщик может погасить старый долг по ипотеке, оформив новый кредит в другом банке.
Предпосылки к подобной схеме появились на фоне ежегодного снижения ипотечных ставок поэтому многие россияне сейчас добиваются рефинансирования своего кредита. Оно и понятно: кто же хочет переплачивать?
Насколько это выгодно?
В масштабах покупки квартиры, изменение процентной ставки даже на 2-3 процента существенно сказывается на покупательском кошельке. Так, если вы оформляли кредит в период финансового кризиса, когда ставки были по 13%, то сейчас имеется смысл переоформить кредит и сэкономить немалую сумму денег.
Будьте готовы к тому, что изменение процентной ставки всего на 1% данная процедура не совсем рентабельна, так как вам придется заново оформлять все необходимые документа, подтверждать материальное состояние потому, что кредит на погашение старого долга происходит за счет нового кредитора. Весь этот процесс отнимает не только много времени, но и денег.
Совет! Дождитесь более существенного снижения ипотечной ставки, как минимум, на 2-3 процента.
На конкретном примере
Допустим, вы оформили ипотеку на двухкомнатную квартиру, стоимостью 12 миллионов рублей на 30 лет. Процентная ставка на тот момент составляла 12% годовых. Ежемесячный платеж был 120 тысяч рублей. При рефинансировании ипотеки со снижением ставки до 9% вы сможете экономить почти 30 тысяч рублей в месяц, а за 30 лет экономия составит почти целый миллион.
Процесс рефинансирования
В принципе данная процедура практически ничем не отличается от получения первичной ипотеки.
Первым делом оформляется заявление на получение кредита. Затем вам нужно предоставить перечень документов:
Настройтесь на то, что вам не избежать также затрат на услуги нотариуса, страховку и оценку имущества потому, что кредит вам выдает новый банк.
Важный момент! Чтобы начать процесс рефинансирования, ваш предыдущий банк должен дать добро на проведение этой процедуры. По сути, они отдают клиента своему прямому конкуренту поэтому охотнее всего такие банки расстаются с проблемными заемщиками. Но чтобы получить ипотеку в новом банке, вы обязаны иметь хорошую кредитную историю, так как рефинансирование всё-таки рискованный процесс. Получается двоякая ситуация: с одной стороны прибыльных клиентов отдавать конкурентам не хотят, с другой – без подтверждения ваших исправных платежей новый банк не оформит вам кредит. Поэтому многие клиенты, желающие пройти процедуру рефинансирования, можно сказать всеми силами добиваются согласия от своего первого банка.
Совет! По закону, вы имеете право рефинансировать свой кредит если договором не предусмотрен запрет на проведение этой процедуры. Тщательно проверьте все бумаги и убедитесь, что данный пункт отсутствует.
Как вариант, можно так же заручиться гарантийным письмом из нового банка, который подтверждает досрочное погашение вашей задолженности и выдачи кредита на тех же условиях, но по сниженной процентной ставке.
Подводные камни
Дело идет о залоге имущества. Ситуация получается следующая: вы получаете письменное согласие вашего банка на досрочное погашение кредита и идете с ним в новый оформлять процедуру рефинансирования. После того, как он перечисляет средства на счет вашего предыдущего кредитора, прежний банк снимает залог с недвижимости. В период, когда старый банк снял залог, а новый еще не успел его оформить, вам назначаются завышенные проценты по ипотеке, а понизятся они только тогда, когда банк оформит на недвижимость этот самый залог.
Кроме всего этого, добиться рефинансирования будет крайне сложно, если часть кредита была оплачена материнским капиталом.
Главное – проследить за формулировкой в договоре
Чтобы не лишиться своего законного права на налоговые вычеты, обязательно проследите чтобы в новом договоре было четко прописано, что кредит оформляется на погашение ранее взятого ипотечного кредита.
Прежде чем точно определиться с выбором банка, советуем вам тщательно изучить все условия, взвесить все плюсы и минусы рефинансирования именно в вашем случае и только после этого принять окончательное решение.
Фотоматериалы: Creditbay
Автор: Большакова Ольга
